Vay thế chấp sổ đỏ (Hạn mức, Thủ Tục, Quy Trình)

Vay thế chấp sổ đỏ là hình thức vay được phía ngân hàng xét duyệt hỗ trợ hạn mức cao nhất ở thời điểm hiện tại Nếu bạn đang cần tìm một nguồn vốn lớn để mua nhà, mua xe hay mở rộng kinh doanh thì đây là giải pháp tài chính tối ưu nhất. Vậy vay ngân hàng thế chấp sổ đỏ là gì? Lãi suất ngân hàng vay thế chấp bằng sổ đỏ là bao nhiêu? HousingBank sẽ cập nhật ngay dưới đây mời bạn cùng tham khảo.

Tìm hiểu về vay thế chấp sổ đỏ

Bạn đã hiểu rõ về hình thức vay thế chấp bằng sổ đỏ chưa? Nếu chưa, hãy cùng chúng tôi cập nhật ngay trong thông tin bên dưới:

Sổ đỏ là gì?

Sổ đỏ hay chính là tờ giấy chứng minh quyền sử dụng đất tại một khu vực nào đó. Chúng được cấp phép bởi các cơ quan có thẩm quyền và cho phép người sở hữu sổ đỏ được toàn quyền quyết định trên quỹ đất của mình.  Sổ đỏ được cấp phát trên đất canh tác nông, lâm nghiệp hay đất nhà ở. 

Vay thế chấp sổ đỏ là gì?

Vay thế chấp bằng sổ đỏ chính là khách hàng sẽ cầm cố quỹ đất hiện có để đổi lấy một khoản tiền vay. Trong đó, sổ đỏ thực hiện làm tài sản đảm bảo bắt buộc phải sở hữu chỉnh chủ bởi khách vay, nếu của một người khác thì buộc yêu cầu có giấy ủy quyền mới được cho vay.

Nếu khách vay thực hiện vay thế chấp bằng sổ đỏ thì phía ngân hàng sẽ giữ lại sổ đỏ, khách vay chỉ có quyền sở hữu chứ hoàn toàn không được phép bán hay xây dựng trên quỹ đất này.

Vay thế chấp trên sổ đỏ có ưu điểm gì?

Vay thế chấp sổ đỏ hiện đang được lựa chọn nhiều nhất trong các gói vay hiện nay vì sở hữu những đặc điểm sau:

• Tỷ lệ duyệt vay thành công lên đến 100%
• Ngân hàng sẽ hỗ trợ hạn mức vay là 90% giá trị sử dụng của quỹ đất đó
• Lãi xuất vay thế chấp bằng sổ đỏ ưu đãi
• Thời hạn trả góp kéo dài với lãi suất linh động
• Hồ sơ đăng ký vay đơn giản, ít giấy tờ thủ tục kèm theo

Cách tính lãi suất vay thế chấp bằng sổ đỏ

Với hình thức vay thế chấp sổ đỏ khách hàng thì lãi suất vay sẽ được chia theo 3 phân loại lãi suất như sau:

Lãi suất cố định

Đúng như tên gọi của nó, đây là loại lãi suất được duy trì trong toàn bộ quá trình vay và thường được áp dụng trong các gói vay có thời gian ngắn dưới 12 tháng. Tại đây, khách vay được phép tất toán toàn bộ nợ gốc vào cuối kỳ còn hàng tháng chỉ cần nộp tiền lãi tính theo lãi suất cố định hàng tháng.

Tiền lãi vay thế chấp bằng sổ đỏ cố định được tính dựa trên công thức: 

Tiền lãi hàng tháng=  Khoản vay gốc Lãi suất (tính theo năm)12

Ví dụ: Bạn thế chấp sổ đỏ vay ngân hàng được 500 triệu VNĐ và lãi suất cố định là 12%/năm trong vòng 12 tháng thì số tiền lãi trung bình 1 tháng bạn phải nộp là: 500.000.000 * 12%/12 = 5.000.000 VNĐ

Lãi suất thả nổi

Ngược lại với lãi suất cố định là lãi suất thả nổi, chúng sẽ không cố định nữa mà sẽ có sự biến động theo từng giai đoạn khác nhau tại thời điểm vay. Trên thực tế, lãi suất ngân hàng vay thế chấp bằng sổ đỏ thay đổi định kỳ 3 tháng hoặc 6 tháng 1 lần tùy thuộc đơn vị.

Lãi suất thả nổi trung bình 1 tháng sẽ được tính theo công thức như sau: 

Trong đó:

• Lãi suất cơ sở chính là lãi suất cố định mà ngân hàng đưa ra
• Biên độ lãi suất sẽ được tính từ 3-4.5%/ năm 

Ví dụ: Khách hàng vay thế chấp sổ đỏ ngân hàng 1 tỷ VNĐ với lãi suất thả nổi, biên độ lãi suất là 4%/năm với thời hạn vay là 1 năm. Như vậy, nếu lựa chọn lãi suất thả nổi cho suốt thời gian vay và ngân hàng điều chỉnh lãi 6 tháng/lần thì tiền đóng lãi theo từng thời điểm như sau:

• Lãi suất trong 6 tháng đầu: 

Lãi suất thả nổi=7% (lãi suất cơ sở)+ 4%( biên độ lãi suất)= 11%

Số tiền lãi=1.000.000.000 x 11%/12 tháng=9.1666 triệu VNĐ

• Lãi suất trong 6 tháng tiếp theo:

Lãi suất thả nổi= 7.5%( lãi suất cơ sở)+4%(biên độ lãi suất)= 11.5%

Số tiền lãi=1.000.000.000x11.5%/12 tháng=9.58333 triệu VNĐ

Lãi suất hỗn hợp

Được sử dụng chủ yếu đối với những khoản vay có thời gian trung hoặc dài hạn phục vụ cho các mục đích như mua nhà chung cư, mua xe oto,.. Khi sử dụng hình thức lãi suất này thì khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất cực kỳ thấp trong thời gian ưu đãi, kết thúc thời gian đó lãi suất sẽ quay trở lại ban đầu căn cứ vào chính sách của từng ngân hàng.

Lãi suất hỗn hợp trung bình được áp dụng hiện nay tại các ngân hàng sẽ dao động từ 6-9%/năm, khoảng xấp xỉ 0,75%/tháng. Thường các khoản vay dài hạn (3-5 năm) sẽ có lãi suất cao hơn so với khoản vay ngắn hạn (6-12 tháng).

Lãi suất cho vay thông thường = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất

Ví dụ: Khách hàng vay thế chấp sổ hồng vay 500 triệu VNĐ trong 1 năm và phía ngân hàng cung cấp mức lãi suất là 6%/năm trong 3 tháng đầu, các tháng tiếp theo lãi suất sẽ là 12%/năm. 

Khi đó, tiền lãi tương ứng sẽ được tính như sau:

• Số tiền lãi phải trả trong 3 tháng đầu: 500.000.000 x 6%/12=2.500.000 VNĐ
• Số tiền lãi phải trả trong 9 tháng sau: 500.000.000 x 12%/12= 5.000.000 VNĐ

Điều kiện vay thế chấp có sổ đỏ tại ngân hàng

Trên thực tế vay thế chấp sổ đỏ chỉ yêu cầu phải đáp ứng các điều kiện sau:

• Là công dân hợp pháp đang sinh sống và làm việc tại 63 tỉnh thành của Việt Nam
• Ở gần khu vực sinh sống có chi nhánh giao dịch để tiện hỗ trợ cho việc thẩm định đất đai
• Cung cấp được sổ đỏ là giấy chứng minh quyền sử dụng đất chính chủ
• Không nằm trong danh sách nợ xấu CIC
• Cam kết có năng lực tài chính, thu nhập hàng tháng ổn định đáp ứng được khả năng chi trả khoản vay
• Xác minh được mục đích vay vốn rõ ràng với phía ngân hàng
• Không có lịch sử nợ xấu

Hồ sơ và giấy tờ cần chuẩn bị để vay thế chấp bằng sổ đỏ

Để được hỗ trợ vay thế chấp sổ đỏ các cá nhân cần chuẩn bị các hồ sơ, giấy tờ bao gồm:

• Có CCCD hoặc CMND còn hạn
• Sổ đỏ đích danh sở hữu là bạn
• Sổ hộ khẩu bản sao và giấy đăng ký kết hôn bản sao (nếu đã lập gia đình) hoặc giấy chứng nhận độc thân.
• Đơn đề nghị được hỗ trợ vay vốn(đã có mẫu sẵn)

Quy trình các bước vay thế chấp bằng sổ đỏ ngân hàng

Khách hàng có nhu cầu vay thế chấp bằng sổ đỏ sẽ được xét duyệt theo quy trình như sau:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin đăng ký hồ sơ của khách vay

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay 

Phía nhân viên ngân hàng xét duyệt hồ sơ theo các tiêu chí sau:

• Về tài sản: Sổ đỏ đã chính chủ và xác thực chưa? Dựa vào các tiêu chí của bất động sản thì lô đất này sẽ thẩm định được mức giá là bao nhiêu? 
• Về bản thân khách hàng: Địa chỉ ở đâu? Uy tín cá nhân thế nào? Hạn mức vay và mục đích vay? Thu nhập hàng tháng ra sao?

Bước 3: Thông báo khách hàng được duyệt vay thế chấp sổ đỏ thành công và giải ngân

Những nguyên nhân khách hàng không được duyệt khoản vay thế chấp bằng sổ đỏ

Khách vay có thể bị từ chối hồ sơ vay vốn thế chấp bằng sổ đỏ nếu vi phạm 1 trong các trường hợp sau: 

Nợ quá hạn, nợ xấu

Hiện nay, khách vay có lịch sử nợ xấu sẽ không được hỗ trợ vay thế chấp sổ đỏ tại ngân hàng vì đây là những khách hàng bị nghi ngờ vì năng lực tài chính.

Cung cấp thông tin sai lệch hoặc chưa đủ thông tin, hồ sơ vay vốn

Khoản vay sẽ chỉ được thẩm định và duyệt vay khi sổ đỏ đứng dưới tên chính chủ là người đi vay, nếu không phải thì buộc yêu cầu phải có giấy ủy quyền, thông tin cá nhân của người vay cũng phải xác thực, trùng khớp. Nếu không, phía ngân hàng sẽ không chấp nhận cho vay.

Làm giả hồ sơ vay vốn, làm hồ sơ vay vốn hộ

Với những trường hợp khách hàng không trung thực trong quá trình làm hồ sơ vay mà phía ngân hàng phát hiện thì ngay lập tức thông tin vay đó sẽ bị hủy bỏ và từ chối chấp nhận vay trong những lần tiếp theo.

Tài sản thế chấp không có giá trị hoặc giá trị thấp, không có nguồn gốc rõ ràng

Ngân hàng hỗ trợ vay thế chấp sổ đỏ khi lô đất đảm bảo có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp pháp và đảm bảo đáp ứng tiêu chí của một bất động sản có giá trị. Nếu không trải qua các nghiệp vụ thẩm định của phía ngân hàng, lô đất không đáp ứng, bạn sẽ không có cơ hội được tiếp nhận khoản vay nào cả. 

Sổ đỏ không chính chủ có vay thế chấp được không?

Sổ đỏ không chính chủ vẫn có thể thế chấp cho vay được miễn là bạn đã được chấp thuận cho vay của chủ lô đất và phía ngân hàng xác thực được sổ đỏ này có giá trị quy đổi cho vay.

Điều kiện được vay thế chấp bằng sổ đỏ không chính chủ

• Buộc phải cung cấp được giấy ủy quyền của chủ sổ
• Có đầy đủ các giấy tờ xác minh kèm theo

Những câu hỏi và kinh nghiệm khi vay thế chấp sổ đỏ

Hạn mức vay thế chấp được bao nhiêu tiền?

Ngân hàng sẽ cung cấp một khoản vay có giá trị tương đương với 90-100% giá trị của tài sản đó.

Tôi trên 60 tuổi có vay được không?

Vẫn có thể được chấp nhận cho vay nhưng phía ngân hàng sẽ cân nhắc hỗ trợ với hạn mức thấp và thời gian ngắn hạn để đảm bảo khả năng chi trả khoản vay.

Vay thế chấp bằng sổ đỏ ngân hàng khác tỉnh phải đáp ứng điều kiện gì?

Đối với những khách vay có địa chỉ tại tỉnh này và muốn vay thế chấp bằng sổ đỏ tại tỉnh khác thì buộc phải cung cấp chính xác, cụ thể về thông tin tài sản đảm bảo bao gồm: vị trí chính xác, diện tích, khu vực xung quanh, hình ảnh minh chứng và có giấy cam kết xác thực thông tin, giấy đăng ký tạm trú, có sổ đỏ tại nơi đang tạm trú,..

CIC bị nợ xấu có vay thế chấp bằng sổ đỏ được không?

Hiện vẫn có một số đơn vị tài chính hỗ trợ vay thế chấp bằng sổ đỏ cho khách vay nợ xấu nhóm 1, 2. Còn với các nhóm nợ xấu khác hiện đa số các tổ chức tín dụng đều từ chối phê duyệt khoản vay.

Thời hạn giải ngân là bao lâu khi vay thế bằng chấp sổ đỏ?

Do thời gian thẩm định tài sản đảm bảo lâu hơn nên thời hạn giải ngân có thể dao động từ 3-10 ngày. Bạn có thể liên hệ trực tiếp với phía ngân hàng để nhận được mức thời gian cụ thể.

Các loại đất được thế chấp gồm những loại nào?

Khách vay có đất là đất nhà ở, đất nông nghiệp, nhà chung cư, đất được chuyển đổi, đất đang cho thuê thì sẽ được chấp nhận vay thế chấp bằng sổ đỏ tại ngân hàng.

Thế chấp nhà bị quy hoạch treo có vay được ngân hàng không?

Không. Vì đây là khu vực đang vướng vào các vấn đề pháp lý nên phía ngân hàng sẽ từ chối phê duyệt khoản vay thế chấp bằng sổ đỏ.

Diện tích nhà nhỏ có được vay thế chấp bằng sổ đỏ?

Miễn là có sổ đỏ phía ngân hàng sẽ giải ngân phù hợp với giá trị tài sản vay của bạn.

Đất chưa có sổ đỏ có thế chấp được không?

Đất chưa có sổ đỏ vẫn có thể được thế chấp nếu đáp ứng đầy đủ các quy định sau:

• Đất không thuộc phạm vi tranh chấp..
• Đất vẫn còn thời hạn sử dụng.
• Đất thuộc di sản thừa kế
• Đất không có sổ đỏ nhưng vẫn có giấy chứng nhận quyền sở hữu đất

 Kết luận 

Trên đây là những thông tin liên quan đến vay thế chấp sổ đỏ được HousingBank tổng hợp và cập nhật lại. Hy vọng những thông tin trên đây sẽ hữu ích đối với khách hàng đang có dự định thế chấp sổ đỏ để vay vốn ngân hàng.