Tại sao nên vay tín chấp?

Tương tự như các hình thức vay vốn ngân hàng khác, vay tiền tín chấp cũng có những ưu điểm và hạn chế riêng, cụ thể như:

• Không cần tài sản đảm bảo (ô tô, nhà đất,..) như vay thế chấp. Quy trình và thủ tục vay đơn giản, không cần phải công chứng các loại giấy tờ định giá phức tạp.
• Khả năng vay vốn thành công cao, giải ngân ngay trong ngày sau khi quy trình ký kết hợp đồng hoàn tất.
• Có thể đăng ký vay tín chấp online với quy trình gọn nhẹ và không cần mất quá nhiều thời gian chờ đợi tại ngân hàng.
• Đa dạng hình thức vay, đáp ứng từng hoàn cảnh như vay bằng bảng lương, cavet xe, hợp đồng bảo hiểm,...

Tuy nhiên, khách hàng cũng cần lưu ý rằng lãi suất của vay tín chấp thường khá cao so với các hình thức vay vốn khác. Bởi hình thức này tiềm ẩn khá nhiều rủi ro hơn cho ngân hàng khi không có tài sản đảm bảo. 

Đôi nét về vay ngân hàng tín chấp

Vay vốn tín chấp với hạn mức vay cao, thời hạn vay linh hoạt là một trong những giải pháp vay vốn ngân hàng hoàn hảo dành cho những khách hàng không có tài sản đảm bảo. Vậy vay vốn tín chấp là gì? Thời hạn và hạn mức vay ra sao? Hãy cùng HousingBank khám phá nhé!

Vay tín chấp ngân hàng là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn ngân hàng không cần tài sản đảm bảo, các ngân hàng sẽ xét duyệt khoản vay dựa trên uy tín (điểm xếp hạng tín dụng) và thu nhập của người vay. Khi tiến hành thẩm định, ngân hàng sẽ căn cứ trên các yếu tố sau:

• Uy tín của người vay: Địa vị xã hội, cấp bậc của khách hàng trong doanh nghiệp. Ngân hàng cũng sẽ tiến hành đánh giá mức độ uy tín của doanh nghiệp - nơi khách hàng làm việc.
• Lịch sử tín dụng: Khách hàng đã từng vay tín dụng chưa? Khách hàng hiện có khoản vay nào trễ hạn trả nợ không? Ngân hàng sẽ xác minh thông tin thông qua hệ thống CIC - Trung tâm tín dụng quốc gia Việt Nam để quyết định cho vay hay không.
• Thu nhập hàng tháng: Thu nhập của khách hàng đến từ những nguồn nào? Thu nhập trung bình hàng tháng bao nhiêu.

Hạn mức và thời gian vay vốn tín chấp

Hạn mức và thời gian vay vốn tín chấp hiện tại ở các ngân hàng hiện nay sẽ tùy thuộc từng hình thức và gói vay mà khách hàng lựa chọn. 

Nhìn chung, hạn mức vay vốn thế chấp được các ngân hàng cho phép vay sẽ dao động từ 10 - 500 triệu đồng, gấp 10 - 15 lần thu nhập hàng tháng. Cùng với đó, thời hạn vay vốn có thể lên đến 12 - 60 tháng tùy ngân hàng.

Thời hạn giải ngân vay vốn tín chấp

Bên cạnh thắc mắc lãi suất vay tín chấp ngân hàng bao nhiêu?, thời hạn giải ngân khoản vay cũng là vấn đề được nhiều khách hàng quan tâm. Tùy thuộc từng gói vay, hình thức vay cũng như kênh đăng ký vay vốn mà thời gian giải ngân các khoản vay vốn tín chấp sẽ có sự chênh lệch. 

Chẳng hạn như: Khi khách hàng đăng ký vay vốn tín chấp theo HĐLĐ/ Bảng lương sao kê, thời gian giải ngân khoản vay theo 2 kênh đăng ký sẽ là:

• Đăng ký vay vốn với kênh vay truyền thống: Thời gian xét duyệt vay từ 2 - 3 ngày và nhanh nhất là trong vòng 24h đến 1 tuần, khoản vay sẽ được giải ngân vào tài khoản khách hàng.
• Đăng ký vay vốn theo kênh vay online: Thời gian duyệt vay chỉ với 15 phút và thời gian giải ngân chỉ từ 24h đến vài ngày. Với phương thức vay nhanh này sẽ rất hiệu quả trong trường hợp bạn đang cần một khoản tiền không quá nhiều và yêu cầu xử lý vay nhanh, nhưng kèm theo đó vay theo hình thức online chi phí lãi suất và các phí đi kèm rất cao. Khách hàng nên cân nhắc sử dụng hình thức vay này, để tránh mắc phải các khoản chi phí và lãi suất quá cao.

Lãi suất vay vốn tín chấp

Trên thực tế, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn so với lãi suất vay thế chấp bởi điều kiện ràng buộc không quá phức tạp khi không cần thế chấp tài sản đảm bảo, dao động từ 12 - 22%/năm. 

Lãi suất vay vốn tín chấp sẽ thay đổi theo từng gói vay cụ thể cũng như quy định của ngân hàng tại từng thời điểm khác nhau. Vì vậy, trước khi đăng ký vay vốn tín chấp, khách hàng cần tìm hiểu thật kỹ hoặc có thể liên hệ với ngân hàng Housđể được tư vấn và hỗ trợ chu đáo nhất nhé!

Phương thức tính lãi vay ngân hàng tín chấp

Hiện tại, số tiền phải trả lãi hàng tháng sẽ được các ngân hàng áp dụng theo 2 hình thức:

• Tính theo số dư nợ giảm dần: Số tiền lãi đóng hàng tháng sẽ tính giảm dần tương ứng với số nợ gốc giảm dần tính theo tháng, quý hoặc năm.
• Tính theo niên kim cố định: Số tiền gốc và lãi đóng hàng tháng sẽ không đổi cho đến cuối kỳ hạn vay, chủ yếu áp dụng cho những khoản vay dưới 12 tháng.

Trong đó, tính lãi theo số dư nợ giảm dần là phương thức được ngân hàng và khách hàng áp dụng phổ biến nhất khi số tiền lãi đóng giảm dần hàng tháng. Công thức tính lãi theo số dư nợ giảm dần cụ thể như sau:

Tiền gốc hàng tháng = Dư nợ ban đầu/ Thời hạn vay (tháng)

Tiền lãi trả tháng đầu = Dư nợ ban đầu x Lãi suất vay (%/tháng)

Tiền lãi trả tháng tiếp theo = Dư nợ thực tế còn lại * Lãi suất vay (%/tháng)

Trên thực tế, với những khoản vay ngắn hạn, khách hàng có thể dễ dàng áp dụng công thức và dự toán khoản vay cần trả. Tuy nhiên, đối với những khoản vay dài hạn, việc tính toán bằng tay hay excel sẽ khá mất thời gian và khả năng gặp sai số rất lớn.

Lựa chọn công cụ tính toán khoản vay HousingBank sẽ giúp bạn ước tính hạn mức và lãi vay vốn tín chấp chính xác nhất chỉ với vài thao tác đơn giản.

Chèn công cụ Ước tính hạn mức và tính lãi vay HousingBank

Những khoản phí chính cần lưu ý khi vay tiền tín chấp

Khi vay tín chấp lãi suất thấp, ngoài chi phí lãi vay cần phải trả hàng tháng, người đi vay cũng cần lưu ý một số khoản phí liên quan để đảm bảo quyền lợi tốt nhất cho bản thân. Dưới đây 3 khoản phí mà bạn không thể bỏ qua:

Phí trả nợ trước hạn

Trên thực tế, bất kỳ khoản vay nào khi thực hiện thanh toán trước hạn sẽ đều phải chịu mức phí phạt tương ứng với quy định của từng ngân hàng. Mức phí trả nợ trước hạn hiện nay từ 1 - 3%, thanh toán khoản vay càng sớm thì mức phí phạt sẽ càng cao. 

Chẳng hạn như: Tỷ lệ mức phí phạt trả nợ trước hạn của khoản vay ngân hàng tín chấp kỳ hạn 5 năm tại ngân hàng BIDV hiện nay:

Thời điểm thanh toán trước hạn sẽ được tính từ ngày ký kết hợp đồng nhận nợ đầu tiên cho đến ngày thanh toán trả nợ trước hạn.

Phí lãi suất chậm trả

Phí lãi suất trả chậm là khoản phí phạt dành cho những khách hàng thanh toán lãi chậm so với thời gian quy định, khoản phí này sẽ được tính trên số tiền lãi trả chậm. Phí phạt này hiện tại được các ngân hàng tính với lãi suất không vượt quá 10%/năm.

Phí phạt thanh toán chậm

Phí phạt thanh toán chậm là khoản phí khách hàng phải đóng khi không thanh toán khoản vay đúng hạn, bao gồm cả gốc lẫn lãi. Khoản phí này sẽ tính lãi trên khoản vay trả chậm đó.

Khi đó, khách hàng sẽ không được áp dụng mức lãi suất ưu đãi như ký kết mà thay vào đó là mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm hiện nay các ngân hàng áp dụng bằng 150% lãi suất trong hạn (lãi suất hiện đang áp dụng).

Phân loại các hình thức vay ngân hàng tín chấp hiện nay

Nắm rõ các hình thức vay ngân hàng tín chấp hiện nay sẽ giúp bạn có được lựa chọn chính xác nhất, đáp ứng đúng mục đích chi tiêu và kinh doanh của mình.

Hiện tại, các ngân hàng đang áp dụng 7 hình thức vay vốn tín chấp cơ bản, bao gồm:

Như vậy, các hình thức vay tín chấp nhanh hiện nay khá đa dạng tạo điều kiện cho người đi vay có thể dễ dàng tiếp cận nguồn vay, đáp ứng mục đích cũng như nhu cầu sử dụng.

Phân loại vay vốn tín chấp theo sản phẩm

Vay tín chấp lãi suất thấp là hình thức vay vốn khá đa dạng, khách hàng có dễ dàng vay vốn theo từng sản phẩm với mục đích sử dụng khác nhau.

Vay tiền mặt tiêu dùng

Vay tiêu dùng tín chấp tiền mặt là khoản vay mà người đi vay sẽ nhận được tiền mặt để phục vụ mục đích chi tiêu cá nhân. Khoản vay có thể được nhận trực tiếp tiền mặt tại văn phòng giao dịch ngay sau khi ký kết hợp đồng hoặc sẽ được chuyển khoản online vào tài khoản đăng ký của khách hàng.

Vay thấu chi 

Vay thấu chi là hình thức được hầu hết các ngân hàng áp dụng hiện nay. Ngân hàng sẽ đồng ý và cho phép khách hàng chi tiêu vượt mức số tiền hiện có trong tài khoản. Cùng với đó, số tiền chi tiêu vượt mà khách hàng sử dụng sẽ được áp dụng tính lãi suất theo quy định của từng ngân hàng.

Vay mua hàng trả góp

Vay mua hàng trả góp là hình thức tối ưu dành cho những khách hàng muốn mua sản phẩm nhưng không đáp ứng đủ khả năng thanh toán. Khách hàng chỉ cần thanh toán 10 - 15% giá trị đơn hàng thay vì trả trong 1 lần, số tiền còn lại sẽ được đơn vị cho vay ứng trả trước. Khi đó, khách hàng sẽ phải thanh toán khoản vay (bao gồm cả gốc lẫn lãi) cho đơn vị cho vay theo đúng thời hạn ký kết trong hợp đồng. 

Vay sản xuất - Kinh doanh SME

Vay sản xuất - kinh doanh là hình thức vay tín chấp cho chủ doanh nghiệp nhằm bổ sung vốn lưu động cho các hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Đối với hình thức vay vốn này, ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ là đơn vị đứng ra cho vay.

Điều kiện vay vốn tín chấp cơ bản hiện nay

Điều kiện Vay tín chấp ngân hàng tương đối đơn giản, chỉ cần đáp ứng các điều kiện cơ bản dưới đây giúp bạn dễ dàng đăng ký vay vốn tín chấp và xét duyệt giải ngân nhanh chóng:

• Là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động tư 22 - 60 tuổi (một số ngân hàng sẽ áp dụng đến 65 tuổi).
• Không có nợ xấu ở bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào.
• Hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú tại khu vực có chi nhánh của đơn vị ngân hàng cho vay đang hoạt động.
• Giấy tờ chứng minh nhân thân (CMND/CCCD, giấy đăng ký kết hôn còn hiệu lực)
• Nguồn thu nhập ổn định, đáp ứng khả năng thanh toán nợ theo đúng kỳ hạn ký kết (định mức thu nhập của người đi vay sẽ tùy theo quy định của từng ngân hàng)/

Hồ sơ đăng ký vay vốn tín chấp gồm có những giấy tờ gì?

Hồ sơ đăng ký vay vốn tín chấp ngân hàng hiện nay bao gồm các giấy tờ cơ bản sau:

Giấy tờ pháp lý

• Bản sao chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu
• Bản sao hộ khẩu thường trú/Đăng ký tạm trú/KT3
• Bản sao đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân

Giấy tờ chứng minh thu nhập

• Đối với cá nhân: Hợp đồng lao động, bảng sao kê 3 tháng lương gần nhất, hợp đồng bảo hiểm, sao kê tín dụng (nếu có),...
• Đối với doanh nghiệp/hộ kinh doanh: Giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo tài chính quý, bản sao sổ sách thu chi hàng tháng,...

Ngoài ra, tùy theo từng sản phẩm vay mà thủ tục vay tín chấp của bạn sẽ cần thêm 1 trong những loại giấy tờ sau: Cavet xe, Hóa đơn điện nước,...

Quy trình đăng ký vay vốn tín chấp

Quy trình vay vốn tín chấp ở hầu hết các ngân hàng hiện nay không quá khác biệt, bao gồm các bước cơ bản sau đây:

• Bước 1: Lựa chọn hình thức, gói vay và khoản vay phù hợp với mục đích sử dụng.
• Bước 2: Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ cần thiết theo yêu cầu của gói vay và quy định của ngân hàng cho vay.
• Bước 3: Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ và tiến hành xác minh tính xác thực của hồ sơ.
• Bước 4: Nhân viên tín dụng đề xuất lên GĐ ngân hàng để tiến hành phê duyệt. Thời gian xét duyệt sẽ từ 1 - 3 ngày tùy từng giá trị khoản vay và ngân hàng cho vay.
• Bước 5: Khách hàng sẽ đến ký kết hợp đồng sau khi hồ sơ được phê duyệt. Để đảm bảo lợi ích và an toàn, khách hàng nên đọc kỹ các điều khoản và thông tin trong hợp đồng trước khi ký kết.
• Bước 6: Ngân hàng tiến hành giải ngân theo đúng giá trị khoản vay trong hợp đồng. 

Kinh nghiệm vay vốn tín chấp nhanh chóng có thể bạn chưa biết

 Đơn vị hỗ trợ vay tín chấp ngân hàng uy tín 

Trên thực tế, để khuyến khích người tiêu dùng lựa chọn hình thức vay vốn tín chấp, các ngân hàng hiện nay đưa ra các mức lãi suất vô cùng hấp dẫn. Tuy nhiên, làm sao để lựa chọn ngân hàng hỗ trợ vay vốn tín chấp uy tín với lãi suất ưu đãi nhất? Vay vốn tín chấp ngân hàng dưới sự hỗ từ những đơn vị tư vấn tài chính giàu kinh nghiệm, chuyên môn cao sẽ là giải pháp hoàn hảo nhất dành cho mọi khách hàng.

HousingBank - Nền tảng kết nối tài chính uy tín giữa người vay và các ngân hàng trên thị trường hiện nay. Khi lựa chọn HousingBank, khách hàng sẽ được hỗ trợ từ A - Z và đảm bảo quyền lợi tốt nhất khi vay tín chấp giải ngân trong ngày tại các ngân hàng có lãi suất và kỳ hạn ưu đãi dài nhất.

Vay ngân hàng tín chấp hoàn hảo với HousingBank chỉ với 3 bước đơn giản: 

• Bước 1: Trao đổi với chuyên gia tài chính tại HousingBank về nhu cầu vay vốn. Mọi thắc mắc của bạn sẽ giải đáp chi tiết nhất tại HousingBank.
• Bước 2: Hướng dẫn khách hàng lựa chọn Ngân hàng và gói vay phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng.
• Bước 3: HousingBank hỗ trợ đệ trình và theo dõi khoản vay của khách hàng cho đến khi được chấp nhận.

Đặc biệt chỉ có ở HousingBank, mọi hồ sơ vay vốn tín chấp gặp khó khăn trong việc chứng minh thu nhập, lịch sử nợ xấu,.... đều được đơn vị hỗ trợ vay vốn thành công. Còn chần chờ gì nữa, chỉ cần một cuộc gọi, các chuyên gia tài chính giàu kinh nghiệm của HousingBank sẽ chia sẻ các giải pháp đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của bạn nhanh chóng nhất. 

Câu hỏi thường gặp khi vay vốn tín chấp

Vay vốn tín chấp sẽ giúp khách hàng giải quyết các vấn đề tài chính một cách nhanh chóng và tiện lợi nhất. Tuy nhiên, để hồ sơ có thể dễ dàng được phê duyệt và đảm bảo quyền lợi tối ưu nhất, bạn cần lưu ý một số vấn đề dưới đây:

Độ tuổi được vay vốn tín chấp là bao nhiêu?

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng/tổ chức tín dụng áp dụng số tuổi đăng ký vay vốn tín chấp từ 20 - 65 tuổi, có thể từ 22 tuổi đối với một số ngân hàng.

Pháp luật Việt Nam hiện tại quy định công nhân từ 18 tuổi trở lên hoàn toàn có đủ hành vi dân sự, nhân sự và chịu trách nhiệm trước việc làm của mình. Tuy nhiên, các ngân hàng cho rằng khách hàng 18 tuổi chưa thật sự chắc chắn khi đưa ra quyết định cũng như nguồn thu nhập còn bị động, không đảm bảo khả năng thanh toán nợ. 

Trả nợ trước hạn mất phí bao nhiêu?

Mức phí trả nợ trước hạn hiện nay dao động từ 1 - 3% trên tổng số tiền trả nợ trước hạn, tùy theo quy định và điều khoản riêng của mỗi ngân hàng. 

Công thức tính phí trả nợ trước hạn:

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền thanh toán trước hạn

Trong đó: Tỷ lệ phí trả trước hạn: % phí phạt trước hạn. Tỷ lệ này được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn trước đó.

Tuy việc thanh toán nợ trước kỳ hạn sẽ khiến bạn bị phạt một khoản phí, nhưng nếu có đủ năng lực tài chính bạn vẫn nên tất toán sớm bởi tránh áp lực phải đóng lãi hàng tháng theo quy định.

Chậm trả lãi vay vốn tín chấp sẽ phải trả phí bao nhiêu?

Trường hợp khách hàng chậm trả lãi khoản vay tiền tín chấp, mức phí phạt trả lãi chậm sẽ do ngân hàng và khách hàng tự thỏa thuận. Tuy nhiên lãi suất phạt trả chậm sẽ không vượt quá 10%/năm trên tổng số dư lãi trả chậm kể từ thời điểm chậm trả.

Vì vậy, để tránh những khoản phí phát sinh không đáng có, bạn nên phân bổ và cân đối nguồn ngân sách hợp lý với kỳ hạn thanh toán.

Thu nhập không ổn định có vay vốn tín chấp được không?

Để xác thực năng lực trả nợ của khách hàng, hầu hết các ngân hàng hiện nay đều yêu cầu khách hàng chứng minh thu nhập định mức bằng chuẩn bị các giấy tờ liên quan đến bảng lương, thu nhập ngoài hàng tháng,.... Đây cũng là căn cứ để ngân hàng quyết định hạn mức, lãi suất cũng như thời hạn thanh toán khoản vay.

Tuy nhiên, với thu nhập không ổn định, khách hàng vẫn hoàn toàn có thể vay tín chấp nhanh bằng cách sử dụng các giấy tờ tín chấp như cavet xe, hợp đồng bảo hiểm, hóa đơn điện nước,... Tùy thuộc vào giấy tờ tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét và đưa ra hạn mức phù hợp.

Như vậy, trên đây là nội dung tổng hợp những thông tin hữu ích nhất liên quan đến vay tín chấp mà HousingBank muốn chia sẻ đến các bạn. Nếu bạn còn bất kỳ băn khoăn nào cần giải đáp, hãy liên hệ với HousingBank ngay để được tư vấn và hỗ trợ chu đáo nhất nhé!

Chi tiết xin vui lòng liên hệ HousingBank:

• Hotline: 0855.785.666
• Địa chỉ: Tầng 1, Tòa Artemis, số 3 Lê Trọng Tấn, Thanh Xuân, Hà Nội.