Giải đáp từ A - Z về đáo hạn vay thế chấp

Đáo hạn vay thế chấp tại ngân hàng được nhắc đến như một giải pháp tối ưu khi khoản nợ đã đến hạn mà chưa có đủ khả năng tài chính để chi trả. Tuy nhiên đây là hình thức vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nếu như bạn chưa thực sự hiểu về nó. Trong bài viết hôm nay, HousingBank sẽ giúp bạn cập nhật những thông tin đầy đủ nhất về gói vay này. 

Đáo hạn vay thế chấp là gì?

Đáo hạn là một thuật ngữ được sử dụng trong rất nhiều ngành nghề khác nhau. Trong đó, phổ biến và thường xuyên nghe thấy nhất chính là đáo hạn ngân hàng. 

Tại đây, khi gói vay trước đó của khách hàng đã đến hạn thì sẽ có hai lựa chọn là tất toán dư nợ hoặc đăng ký thêm một gói vay mới (đáo hạn khoản vay). 

Hai hình thức đáo hạn phổ biến nhất hiện nay là đáo hạn vay thế chấp và đáo hạn vay tín chấp. Chúng tôi sẽ chỉ cập nhật thông tin về vay đáo hạn thế chấp, còn về tín chấp mời bạn tham khảo trong bài viết tiếp theo.

Định nghĩa đáo hạn vay thế chấp

Đáo hạn vay theo thế chấp được hiểu là khách vay sẽ tiếp tục gia hạn thêm gói vay trước đó. Tuy nhiên, hình thức ở đây sẽ là thế chấp, tức là  buộc phải có tài sản có giá trị tương đương để đảm bảo cho khoản vay. Tài sản này phải đảm bảo đứng tên người sở hữu là bạn. 

Lợi ích của vay thế chấp đáo hạn

Đáo hạn vay thế chấp trên thực tế đem lại rất nhiều ưu điểm cho khách vay như:

• Gánh nặng tài chính cho khoản vay cũ sẽ nhanh chóng được giảm bớt vì đã có thêm một khoản tiền được gối vào để trả cho ngân hàng
• Tỷ lệ duyệt vay thành công cao`
• Quy trình thẩm định diễn ra nhanh chóng giúp tiết kiệm thời gian đăng ký vay
• Giúp hạn chế xảy ra nợ xấu 
• Được tiếp tục vay với lãi suất của khoản vay cũ  nên đảm bảo ưu đãi

Điều gì xảy ra nếu bạn không đáo hạn khoản vay thế chấp?

Đáo hạn khoản vay hay không hoàn toàn phụ thuộc vào lựa chọn của khách vay. Đáo hạn vay bằng thế chấp tài sản được khuyến khích khi khả năng tài chính không đủ để chi trả cho dư nợ của gói vay cũ. Do vậy, khách vay có xu hướng đăng ký thêm vay thế chấp đáo hạn nhằm hoàn trả khoản vay trước đó đúng thời gian quy định, tránh rơi vào tình trạng nợ xấu.

Ví dụ: về đáo hạn vay thế chấp

Giả dụ: Anh A đã đăng ký vay thế chấp trong vòng 12 tháng để lấy vốn kinh doanh tại ngân hàng. Khi khoản vay đến hạn phải trả nhưng tiềm lực tài chính chưa đủ để tất toán khoản vay, phía ngân hàng sẽ cung cấp gói đáo hạn vay theo hình thức thế chấp để anh A được vay thêm một khoản nhằm thanh toán khoản vay trước hoặc phục vụ cho việc xoay vòng vốn trả nợ. 

Điều kiện đáo hạn vay theo thế chấp

Để chắc chắn được đăng ký đáo hạn vay thế chấp, khách vay phải đáp ứng tất cả các điều kiện dưới đây:

• Độ tuổi: Phía ngân hàng chỉ chấp nhận đăng ký vay đáo hạn cho khách vay đang nằm trong độ tuổi lao động từ 22-65 tuổi
• Sở hữu tài sản cầm cố có giá trị để đảm bảo cho khoản vay
• Chứng minh thu nhập hàng tháng ổn định đáp ứng chi trả gói vay hàng tháng
• Không nằm trong danh sách nợ xấu CIC
• Đang sinh sống tại các tỉnh thành có chi nhánh của ngân hàng giao dịch

Giấy tờ, hồ sơ gói đáo hạn vay bằng thế chấp tài sản

Để được xét duyệt vay thế chấp đáo hạn khách vay cần chuẩn bị đầy đủ các thủ tục bao gồm:

• Có CCCD, CMND hoặc hộ chiếu còn thời hạn
• Các giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản thế chấp chính chủ như: sổ đỏ, giấy đăng ký xe
• Hồ sơ vay vốn tại ngân hàng
• Hợp đồng cam kết đã thế chấp tài sản để nhận khoản vay
• Mẫu ghi nợ
• Sổ hộ khẩu 

Với những giấy tờ đã chuẩn bị trên đây, bạn có thể mang ngay đến chi nhánh ngân hàng vay gần nhất để được hoàn tất thủ tục đáo hạn khoản vay.

Quy trình thủ tục thế chấp đáo hạn vay

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký đáo hạn khoản vay

Bước 2: Căn cứ vào thông tin mà khách hàng đã cung cấp phía ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định  hồ sơ vay đáo hạn

Bước 3: Tiến hành giải ngân. Ngay khi thủ tục đăng ký của khách hàng được xét duyệt thành công, phía ngân hàng sẽ tiến hành thông báo và hẹn ngày đến hoàn tất thủ tục, giải ngân khoản vay.

Lãi suất và cách tính lãi suất đáo hạn vay thế chấp

Lãi suất cho các gói thế chấp đáo hạn vay sẽ phụ thuộc vào ngân hàng cho vay và biến động ở thời điểm vay. Tuy nhiên, theo quy định thì lãi suất vay vốn chỉ được phép tối đa 0.5%/ngày, trung bình khoảng 1.5%/tháng. 

Công thức tính lãi suất 

• Tiền gốc trả góp mỗi tháng = Số tiền đã vay/ số tháng của thời hạn vay
• Lãi suất vay của tháng đầu tiên = Số tiền đã vay *lãi suất vay tại ngân hàng
• Từ tháng thứ 2, lãi suất sẽ được tính theo dư nợ giảm dần = Tiền gốc còn lại * lãi suất

Ví dụ: Nếu bạn đăng ký vay đáo hạn một khoản 500 triệu đồng trong thời hạn 3 năm với mức lãi suất 12%/năm thì:

• Tiền gốc cần trả hàng tháng là: 13.888.000
• Tháng đầu tiên lãi suất là 5.000.000
• Tháng thứ 2 lãi suất là 4.860.000

Thời điểm nào cần đáo hạn vay theo thế chấp ngân hàng?

Ngay khi ngày cuối cùng của khoản vay trước đó kết thúc thì chính là  thời điểm mà khách vay được phép đăng ký đáo hạn vay thế chấp. Theo đó, dịch vụ đáo hạn sẽ hỗ trợ cho khách hàng gia hạn thêm khoản vay, tránh trường hợp thế chấp( phía ngân hàng sẽ thanh lý tài sản của bạn) để bù vào dư nợ trước đó. 

Những yếu tố ảnh hưởng tới thời gian đáo hạn, tái cấp lại khoản vay

Khách vay sẽ bị “delay”

• Trong thời gian vay của khoản nợ trước, khách vay thường xuyên trả lãi xuất vay thế chấp không đúng hẹn
• Trong hồ sơ vay, khách hàng chưa làm đủ thông tin thủ tục vay hoặc thông tin kê khai chưa trùng khớp
• Tài sản cầm cố của khách vay thẩm định chưa có giá trị cao đủ để giải ngân vốn
• Năng lực tài chính ở thời điểm đáo hạn không đủ đáp ứng gia hạn khoản vay
• Khách vay đã đăng ký nhiều khoản vay khác cùng lúc

Những điều cần lưu ý khi  thế chấp đáo hạn tại ngân hàng

Khi có dự định vay đáo hạn thế chấp, khách vay cần chú ý một số điều sau:

Nếu ngày đáo hạn là thứ bảy, chủ nhật thì sẽ được dời sang thứ hai

Ngày được phép đăng ký đáo hạn sẽ có hiệu lực chính thức từ ngày cuối cùng của khoản vay trước đó. Tuy nhiên, nếu lịch bị trùng vào 2 ngày nghỉ cuối tuần, phía ngân hàng sẽ dời các thủ tục đăng ký đáo hạn sang thứ 2.

Nhớ đúng ngày đáo hạn để có phương án chuẩn bị kịp thời tránh để rơi vào nợ xấu

Khách vay cần ghi nhớ chính xác về ngày kết thúc hợp đồng vay hoặc để chắc chắn hãy làm thủ tục đáo hạn trước đó 2-3 ngày để đảm bảo gói vay cũ hết cũng là lúc gói đáo hạn có hiệu lực. 

Hãy đảm bảo bạn đã đáp ứng điều kiện đáo hạn vay thế chấp để chắc chắn duyệt vay thành công tránh nợ xấu xảy ra. 

Cân nhắc lựa chọn hình thức đáo hạn phù hợp nguồn lực tài chính bản thân

Gói vay đáo hạn mặc dù hỗ trợ khách vay chi trả cho gói vay trước đó nhưng áp lực tài chính kể từ đây cũng tăng theo vì bạn lại tiếp tục lại rơi vào vòng xoay để trả gốc và lãi cho khoản vay đáo hạn. Để kiểm soát được tình hình tài chính, khuyên bạn nên cân nhắc thật kỹ trước khi đăng ký vay, đặc biệt chỉ vay với hạn mức phù hợp với khả năng chi trả, tránh vay “lố” dẫn đến nguồn lực tài chính cá nhân không đáp ứng được.

Giữ được sự bình tĩnh, đề cao cảnh giác trước sự lôi kéo của các tổ chức tín dụng đen

Hiện nay, có rất nhiều chiêu trò của các tổ chức tín dụng đen lợi dụng khách hàng muốn có tiền nhanh để cung cấp gói vay với lãi suất “cao ngất”. Lúc này, khách vay sẽ rơi vào tình trạng nợ chồng nợ, nguồn lực tài chính sẽ vì thế mà trở nên kiệt quệ. Do vậy, hãy cẩn thận tìm hiểu trước thông tin vay và chỉ đăng ký vay khi có hợp đồng vay rõ ràng. 

Tìm hiểu kĩ các ngân hàng, địa chỉ dịch vụ uy tín trước khi quyết định đáo hạn vay

Ngân hàng chính là nơi chịu trách nhiệm giải ngân gói đáo hạn vay thế chấp. Do vậy, muốn tìm được gói vay có lãi suất ưu đãi thì trước tiên phải chọn được ngân hàng và các đơn vị tài chính uy tín. Đừng ham chạy theo các tổ chức cho vay hạn mức cao lãi suất thấp nhưng không có thông tin minh bạch vì rất có thể đây chính là bẫy của tổ chức tín dụng đen.

Cố gắng có giải pháp giải quyết triệt để khoản vay, tránh lạm dụng đáo hạn quá nhiều

Thực tế, đáo hạn vay thế chấp chỉ là giải pháp tạm thời giúp bạn tránh rơi vào tình trạng nợ xấu khi khoản vay cũ đã đến hạn. Tuy nhiên, về lâu dài khách vay phải tìm được giải pháp tài chính tối ưu hơn để chấm dứt tình trạng vì nợ cũ mà đáo hạn liên tục. Nếu không, càng ngày bạn sẽ càng lún sâu vào nợ nần. 

Giải đáp những câu hỏi về đáo hạn vay theo hình thức thế chấp

Có cần phải vay nóng để kịp thời điểm đáo hạn không?

Không. Như đã nói, nếu khách vay đăng ký đáo hạn vay theo thế chấp ngay trong ngày cuối cùng của hợp đồng gói vay cũ kết thúc thì sẽ không cần phải vay nóng để chi trả cho khoản nợ trước đó nữa mà khoản vay đáo hạn được tự động được chuyển đổi sang.

Mức phí đáo hạn vay theo thế chấp là bao nhiêu? 

Thông thường, khách vay khi sử dụng đáo hạn vay thế chấp sẽ phải chịu một mức phí nhất định. Thường sẽ được tính dựa trên thời gian đăng ký vay hoặc ngân hàng sẽ tính theo mức phí cố định theo ngày. 

Gần tới ngày đáo hạn nhưng tôi muốn vay thêm có được không?

Có. Nhưng ngân hàng sẽ chỉ cho phép khách hàng được vay thêm khi khoản nợ cũ đã được tất toán đầy đủ, hồ sơ đăng ký vay thêm mới phải nêu rõ mục đích vay rõ ràng, tài sản thế chấp được định giá lại đồng nghĩa phía ngân hàng sẽ xét duyệt lại từ đầu.

Thủ tục đáo hạn ngân hàng khi vợ chồng đã ly hôn?

Trong trường hợp đang là vợ chồng hợp pháp và có đăng ký một khoản vay thì khi ly hôn trách nhiệm chi trả khoản vay hay đáo hạn vay thế chấp thuộc về cả 2. Nếu không thể dàn xếp, phía ngân hàng sẽ thanh lý tài sản thế chấp để chi trả cho khoản vay.

Tất toán hồ sơ vay thế chấp sớm mất phí bao nhiêu?

Phí tất toán trước hạn ở mỗi đơn vị tín dụng lại khác nhau nhưng thông thường phí đáo hạn vay thế chấp sẽ được tính khoảng 2-3% giá trị khoản vay. 

Đất nông nghiệp dùng thế chấp vay vốn có được không?

Hiện tại rất ít đơn vị tài chính còn hỗ trợ vay vốn đối với khách hàng thế chấp đất nông nghiệp vì thường giá trị của quỹ đất này rất thấp nên khi quy đổi ra khoản vay không cao nên hầu như rất hiếm tổ chức tín dụng cho vay thế chấp trong trường hợp này. 

Kết luận

Trên đây là toàn bộ những thông tin cập nhật liên quan đến đáo hạn vay thế chấp. Hy vọng những chia sẻ trên đây của HousingBank đã giúp quý khách hàng hiểu và nhanh chóng tìm được giải pháp tài chính phù hợp.